住宅ローン変動金利と固定金利

住宅ローン金利は固定と変動どっちが有利?

 住宅ローンの返済は長期であり、これから住宅ローンを組む人にとっては金利タイプについて悩む事も多いのではないでしょうか?
住宅ローン変動金利と固定金利ではそれぞれ異なるメリットがあり、またデメリットもあります。このメリットを生かして今後の住宅ローン返済をしていけたら素晴らしい事です。どちらの金利タイプが有利であるかなんて事は、一概には言えません。あくまで自分に合った金利タイプを選び、住宅ローン返済するしかありません。

変動金利は返済するごとに元金にかかる利息が異なります。金利が高い月もあれば凄く安い月もあります。また将来的に金利がどのように変動するかは誰にもわかりません。ただ、固定金利よりも低金利で融資を受けられるという所がメリットとなります。
しかし、金利変動状況によっては、固定金利よりも高利となる場合もあります。現在の日本の金利状況は歴史的に低金利状態です。現在の日本の金利状態であれば、変動金利タイプを選ぶ方も多いのではないでしょうか?しかし、現在は、低金利ですが、いつか絶対金利が上昇することも考えられます。

将来的にはどう変動するか分からないと言う事だけは念頭に入れておく必要があります。固定金利は、住宅ローン開始から、一定期間の固定金利か、完済までの固定金利で返済を行います。変動金利のように返済毎に金利が変動しませんので、返済計画を立てやすいという事がメリットです。
しかし、変動金利のように低利での融資という事にはなりませんので、変動金利と比較すると、現在の日本の金利状況から考えると、返済額が高くなってしまうと言う事がデメリットとしてあげられます。このようにどちらの金利タイプが有利であると言えないと言うのが現状です。

どちらの金利タイプにするかは自身が決定することであり、返済計画をどのように検討しているかということも関係してくるでしょう。ハウスメーカーや金融機関側からは、リスクを軽減するために最初から固定金利タイプでの融資を進める所が多いようです。しかし、元金がへれば変動金利で金利が上昇してもあまり負担がかからない程度に返済額となることも考えられます。結局は変動金利はどう変化を遂げるか誰にも分かりませんので金融機関側も安定を求めたいのでしょう。金利が1%上がるだけでも総返済額は多きく異なります。
しかし、今の日本の金利状況なら将来金利は確実に上がるでしょう。最近ではフラット35でも固定で低金利融資を受ける事が出来ますので、色々な住宅ローン商品を確認することも重要です。また金融機関によっても金利は異なりますので、自分に見合った金融機関、そして、金利タイプでの返済を選択してください。

 

住宅ローン借り換えで金利が安い銀行を選ぶ

住宅ローン借り換えとは、借り換え先の銀行から融資を受けて、現在借入中の銀行に返済することで債務を借り換え先に移すことです。

借り換えに関しては借入中の銀行機関の承諾は必要ないので理論上、何度借り換えを行なっても大丈夫です。

ただ、現実的には多い人でも3回くらいまでになります。

そのため、多い人でも2、3回が限界と言われています。

3回も行えば十分低金利なところからkリテいる形になるからです。

また、住宅ローン金利は予測ができないので借り換えを行うべストな時期というものはなくそのため、借り換えのタイミングとよく言われているのがそのため、借り換えを考えている方は借り換えメリットを確認してから行動しましょう。

住宅ローンを選ぶ際に固定金利のフラット35を選択した方の多くに全期間固定金利だから完済まで放置するものという認識があるようです。

実は借り換え融資ができるようになっているので住宅ローン借り換えをフラット35からフラット35へ行うとお得な場合も多くなっているんです。

基本的には金利差が0.3%あればお得になる計算です。

よく借り換えでオススメされているのが固定金利から低金利な変動金利に換えるケースが多いです。

金利が1%から2%低く設定されていることが多いのでパッと見お得に見えますが、借り換えメリットと同時に金利上昇リスクも出てきます。

しかし固定金利なら金利変動リスクの心配はありません。

1度組んだ住宅ローンを別の住宅ローンにする住宅ローン借り換えですが1度組めたから借り換え審査も大丈夫と楽観的な人もいるようです。

しかし、借り換え審査が通らないこともあるんです。

基本的には最初のローン審査時と職場や年収が変わっていなければ転職した場合や年収が下がっている場合は要注意です。

年収や職場が変わっていなくても最初の住宅ローンの申し込み時よりも物件の担保評価額が下がり予定していた金額で借り換えができない場合もあります。

他にはカードローンや自動車ローンなど別のローンを複数抱えている場合もそのため支払い期日のあるものは必ず期日までに払うようにしましょう。

住宅ローンを初めて組む際に「自動車ローンを組んでいても住宅ローンは組めるの?」という「自動車ローンを組んでいても住宅ローンは組めるの?」という内容です。

結論から言えば利用可能です。

しかし銀行は年収によってローンの返済額の上限を決めているので車のローンの現在の返済額が住宅ローンの借入可能額に関係してきます。

当たり前のことですが自動車ローンをちゃんと返済していないとそもそもローンの借入不可なので気をつけてください。

これは住宅ローン借り換えの申し込み審査でも気をつけるべきポイントです。

稀に、現在組んでいる自動車ローンの分を住宅ローンに組み込んで提案してくる業者もいますが違法な方法なので注意してください。

住宅ローンを選ぶ際に重要なポイントがいくつかあります。

例えば、繰り上げ返済が簡単で無料なことです。

なぜかというと繰上げ返済を早く進めれば進めるほど元本も利息もどんどん減っていきます。

結果として総支払額が少なくなったり、支払期間が短くなります。

そのため、繰上げ返済手続きをネットで行えることや返済可能額が一円以上だと行いやすいですよね。

返済時に気をつけたいのが、繰上げ返済のしすぎで生活が苦しくなったら本末転倒なので余裕を持って行うようにしましょう。

住宅ローン借り換えを行うときもこの部分をチェックしてください。

住宅ローン借り換えに関してインターネットで調べていると気になる事実を発見しました。

それは、現在住んでいない住宅の場合は住宅ローンが組めないということです。

どういった場合にそういったことが起きるかというと転勤が原因でローンと賃貸料の二重支払いになってきつい、金利が低くなったから借り換えをして支払額を抑えようと思ったときです。

なぜ出来ないかというと、住宅ローンという制度は自身もしくはその家族が住むための住宅取得資金を対象にしているからです。

そのため、いろいろな金融機関を探しても借り換え前よりも良い条件のローンは見つからない・組めないと思います。

他にも離婚で別居する際なども同じことが言えます。

様々なローンを利用する際、必ず確認するのが金利です。

その際、悩みの種が金利が固定か変動かではないでしょうか。

金利だけを見ると変動の方が低くなっていることが多いですがしかし、変動制では多くの期間で半年ごとに金利が変わり社会情勢によっては、固定金利よりも高くなってしまい、支払額が不安定になってしまい返済計画が立てにくい面もあります。

住宅ローン借り換えを行う人の多くは変動制を選択する方が多いようです。

固定では、ローンの返済期間中は同じ支払額になるので返済計画を立てやすい、急な金利上昇が起きても返済額が変わらないので心配ないというメリットもあります。

他にその中間とも言える1年間などの期間が借りられた固定制というものもあります。

住宅ローンの返済で大変というと人の中には住宅ローン借り換えをして減らそうと思っている人もいるのではないでしょうか。

その際に、新しい住宅ローンを探すことになりますがどんなメリットをもとにローンを選べば良いのでしょうか。

具体的に考えてみましょう。

ひとつ目は保証料がかからないことです。

保証料がかからないこともメリットの一つです。

保証料は金利に換算すると「毎年0.2%くらい」と言われ、例えば3000万円を30年ローンで返済する場合、保証料だけで60万円以上かかる計算になります。

一番大切と言われているのが繰上げ返済が簡単で手数料が無料なことです。

繰上げ返済を行えば行うほど元本も利息も減ります。

最近、インターネット銀行などでは非常に低い住宅ローン金利を設定している場合があり、住宅ローン借り換えを行う人も多いようです。

その際、夫婦や親子でローンを組む場合は相続税に注意が必要です。

どういった場合にこんな状況が起きるかというと最初にローンを組んだ時に夫婦共有持分として契約していたのが実態は夫が全額返済している場合に借り換え時に単独名義にしなければいけないことがあります。

こういった場合の単独債務での借り換えには金利以外の税負担が伴う可能性があるため、税理士や銀行機関に相談してください。

場合によっては、不動産登記などの費用と贈与税の負担を比べて借り換えを行わないほうがいい場合もあります。

夢のマイホームを買う際に多くの人が住宅ローンを利用します。

でも、毎月の返済が多くて大変という方もいるのではないでしょうか。

そんな時に考えるのが住宅ローン借り換えです。

ただ借り換えのメリットで今よりも得することを考えると当然、今借りているローンよりも金利が低くなる必要があります。

その際の判断基準となるメリットの計算方法に関しては各銀行機関でシミュレーションを用意しているので参考にしてください。

ただ、その際の注意点として、シミュレーションを使って20万円くらい利息が少なくなるから借り換えようと思うと登記などの経費計算を忘れていてそんなに得にならなかったということもあります。

突然ですが皆さんは住宅ローン借り換えを行ったことがありますか?多くの人は行ったことはないと思います。

借り換えを行う際の流れを確認しましょう。

まず最初に行うのは、現在のローンを再確認です。

銀行機関の多くでHPに設置されている借り換えシミュレーションで毎月の支払い額や総額をシミュレーションしてみましょう。

シミュレーションして借り換え用と思ったら次は銀行選びです。

金利以外にも保証料なども見て自分に合ったローンを選びましょう。

条件に合うローンが見つかったら次は仮審査です。

仮審査で複数の銀行から融資OKをもらったら条件のいい銀行を選びましょう。

今のローンよりも金利の低いローンへ変更する住宅ローン借り換えですが、借り換えに際して色々と必要なものがあります。

参考:住宅ローン借り換えで借入期間を延長できる?【返済額を減らす方法】

その際、準備する書類は大きく分けて3種類に分類されます。

1つ目は現在の住宅ローン返済予定表などの自宅で保管しているもの、2つ目は役所や勤務先で取得できる書類、3つ目は不動産業者や法務局で取得できる登記簿などの書類になります。

勤務先・役所で取得する書類は用意しやすいですが登記簿謄本や売買契約書などは普段見慣れないのではないでしょうか。

金融機関によっては必要な書類が変わってくるので審査直前に慌てて用意するのではなく余裕を持って用意しましょう。

多くの人が得すると言われる住宅ローン借り換えですが借り換えはいつから可能なのでしょうか。

最短はわからず半年から申し込みできる場合もあるようですが、フラット35の借り換えを利用する際の条件を例にすると、申込日前日までの1年間返済を滞りなく進めている方という項目があり、他の銀行も同じくらいの審査基準と考えたほうが良いです。

また、住宅ローンの借り換えには手数料がかかったり新規の借入と違い担保となる住宅が中古物件になることから審査が通りにくくなります。

新規の借入時よりも今の金利が下がっていればメリットはありますが、最低でも1年間返済をした後に考えましょう。

住宅ローン借り換えを行う場合、様々な手続きが必要です。

例えば抵当権設定・抹消登記手続きなどです。

登記手続きなどの実務自体は司法書士にお願いする形になりますが行なったもらう司法書士を選ぶ権利が申込者側にあるので金融機関次第では自分で選ぶことも可能です。

借り換えを行う方は司法書士の知り合いがいないことが多いので金融機関が指定する司法書士を選ぶことも多いです。

司法書士を選べるかどうかは銀行機関ごとに違うので確認してください。

他にも申し込み段階で準備する書類や手続きも多いので借り換えメリットと比べて労力が伴わないと思ったら行わない決断もありです。

住宅ローンを利用している際にメリットの大きい住宅ローン控除ですが住宅ローン借り換えを行った際には控除は受けられるのでしょうか。

住宅ローン控除制度とは10年間にわたって年末時点の住宅ローン残高の1%が所得税額から還付される制度です。

借り換え時に控除のメリットをフルに活用できるようにすることが重要なポイントと専門家も言っています。

金利1%未満なら繰上げ返済しないようにしましょう。

金利1%未満なら繰上げ返済しないようにしましょう。

ローン控除では1%の所得税が還付されるので金利が1%未満なら戻ってくる所得税よりも支払う金利が大きくなるからです。

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